'전체 글'에 해당되는 글 412건

1. 왜 디지털 금융인가

(1)금융의 디지털 전환(Digital Transformation)

ㅁ4차 산업혁명, 코로나19 등으로 금융의 디지털 전환이 가속화

-스마트폰의 대중화와 함께 빅데이터.AI.클라우드 등 

디지털 신기술 도입으로 금융산업의 구조.player 등이 근복적으로 변화

-최근 코로나19에 따른 온라인 거래 선호 경향, 금융회사의  재택.유연근무 확대

등은 금융의 디지털.비대면화를 심화

ㅁ'디지털금융'은 대표적 비대면 산업으로 전자적 방식의 결제.송금.중개 등에서

신기술과 결합한 금융플랫폼으로 진화 중

-결제.송금의 간편.다양화, 인증.신원확인 기술의 발전,금융 플랫폼 구축 경쟁

등을 통해 이용자.거래 규모가 크게 성장

-이용자 네트워크,빅데이터 등을 기반으로 다양한 player들이 '디지털금융'과 

'데이터경제'의 연계를 통해 경쟁.혁신을 촉진

(2) 디지털금융의 중요성

ㅁ디지털 신기술을 활용한 새로운 금융은 디지털 경제와 디지털 뉴딜을

선도할 수 있을 뿐만 아니라 혁신적 포용금융이 가능

-디지털금융은 포스트 코로나의 주요 산업 분야로서 ICT 등

연관 산업의 자극제로 작용하여 선도형 디지털 경제에 기여

-디지털 신기술에 따른 생산성 향상 등으로 금융의 경계 (Frontier)가

확대되어 혁신과 포용은 함께 달성 가능

-AI․인증기술 등을 활용한 맞춤형 금융서비스 개발 등으로

국민들께서 혁신의 혜택을 직접적이고도 빠르게 체감 가능

ㅁEU 등 주요 국가는 이러한 디지털금융의 중요성을 인식하고

경쟁과 혁신을 촉진하기 위해 앞다투어 법·제도를 정비

ㅁ그러나, 빠르게 발전하는 글로벌 디지털금융의 흐름에도 불구,

-국내 디지털금융을 규율하는 전자금융거래법은

`06년 제정 (07년 시행) 후 큰 변화 없이 아날로그 시대의 규제체계가 지속

2. 국내 디지털 금융의 현 주소

(1) [산업] 글로벌 수준의 규제 혁신 필요

ㅁ現 전자금융업 체계는 혁신적인 결제서비스의 제도권 수용을 어렵게 하고

진입비용과 규제 불균형을 초래

-제정 당시(`06.)의 세분화(7개)된 체계를 유지하고 있어

디지털 금융환경 변화를 반영하지 못하고 新융·복합서비스가 곤란

-디지털 리스크 등은 영업 규모 등에 따라 달라짐에도

획일적인 진입 기준을 설정하여 소규모 혁신사업자 진입도 제약

ㅁ해외 주요국 중 신용카드 이용 비중이 가장 높은 국가로서

다양한 디지털 결제수단의 혁신에 어려움

-디지털금융 이용자의 다양한 수요에 맞는

‘계좌 기반의 선· 직불 결제’와

‘신용 기반의 후불 결제’의 균형적 발전이 필요

(2) [이용자] 거래규모 확대로 이용자 보호 시급

ㅁ디지털금융 거래규모가 급증함에 따라 보호장치 마련이 시급

-전자금융업자가 보유한 고객자금(선불충전금)이 빠르게 증가

(`16년 1조원 → `19년 1.7조원)

-금융플랫폼에서 나타나는 사업자 간 연계․제휴 영업 및 AI 등

디지털 신기술 활용 등에 따른 이용자 보호체계 마련 필요

-디지털금융의 확산과 더불어 전자금융사고, 보이스피싱 등의

가능성이 높아짐에 따라 금융회사 등의 역할이 더욱 중요

(3) [인프라] 새로운 기술과 환경을 수용하는 체계 구축

ㅁ기존 아날로그 방식에 맞춰 설계된 금융 인프라·제도가

디지털 금융의 혁신과 안정에 한계로 작용

-공인인증서 폐지에도 불구하고 제한적인 인증수단과

대면을 전제한 신원확인 제도 등이 인증서비스 혁신의 장애 요인

-참여기관간 협약으로 실시 중인 오픈뱅킹 및 청산 제도의

안정·확장적인 운영을 위한 법ㆍ제도적인 뒷받침이 필요

-해외에서 뿐만 아니라 국내에서도 나타나고 있는

Big tech의 금융업 진출에 대응하는 관리체계도 필요

(4) [보안] 디지털 금융리스크 대응체계 강화 필요

ㅁ클라우드·빅데이터·AI 등 디지털 신기술 활용 확대 등에 따라

금융보안(Cyber Security)의 금융시스템적 중요성이 증대

-금융권에 대한 사이버 공격의 범위와 유형이 확대되고 있으며,

클라우드 등 아웃소싱으로 제3자 리스크(Third Party Risk)도 심화

-신종 사이버 공격, 보이스피싱 등 새로운 디지털금융 리스크로

정보기술(IT) 부문을 넘어 전사적(Enterprise-wide) 대응이 필요

*- 특히, 코로나19 등으로 업무지속계획(BCP, Business Continuity Plan),

망분리 등 기존 규제에 대한 새로운 접근이 요구되는 상황

-최근 오픈뱅킹 등을 통해 핀테크ㆍBig tech 등 다양한 참여자가

금융공동망을 이용하는 등 디지털 리스크의 상호연계성이 확대

-인간안보(Human Security)의 주요 요소로서 국민의

재산보호와 직결되는 금융보안에 대한 민·관의 체계적 대응도 중요

#.출처 - 금융위원회 전자금융과 - 4차 산업혁명 시대의 디지털금융 종합혁신방안

매년 소득세 환금 가능한 퇴직금 마련 제도

노란우산은 사업자의 생활안정 및 사업재기를 도모하기위해 

도입된 소득공제형 저축제도이다.

매월 적립액을 저축해 목돈(퇴직금)을 마련하고

소득세를 신고할 당시에는 소득공제혜택을 받을 수 있다.

소득공제는 종합소득세 또는 연말 정산에서 과세표준에따라

최대 5백만원까지 가능하다.

공제기금 가입업체의 대표자는 노란우산을 통해 개인 소득공제를 받고

기금 대출 활용시에는 대출이자를 감면 받을 수 있다

ㅁ노란우산공제 가입대상

-소기업.소상공인 사업주(1인 사업자도 가능)

*전체 업종 개인사업자(일반), 법인사업자, 공동사업자 등

ㅁ 노란우산공제 5대 지원기능

-매년 최대 5백만원 소득공제시행

-납입금액 전액에 연복리 이자율

-법적 수급권보호(타 금융권과 상관없이 압류로부터 지급전액 보호법 적용)

-사업자 상해보험가입 전액지원

-납임금액 이내 무담보 무보증으로 저리대출 가능

#.출처 - 소기업소상공인 노란우산공제- 

코로나19 영향으로 휴업.폐업을 결정하는 소상공인들이 많다

경기가 어려운 상황에 감소세였던 코로나로 확인 환자도 수백명 발생하면서

수도권의 거리두기 2단계로 격상돼 또다시 큰 피해가 예상되는 상황이다.

그만큼 자영업자들은 피해를 받을 수 밖에 없다.

이런 상황을 극복할 수 있는 방법은 '자금' 밖에 없을 것이다.

언텍트 시대가 열리면서 많은 것들이 온라인으로 이루어지고 있다.

배달 문화는 점점 활성화되고

사람간 접촉보다는 기계를 통해 물건을 구매하는 일들이 많아졌다.

위기에 처해도 언제든지 '자금'을 충족해 활용할 수 있도록

정부에서는 '중소기업공제사업기금' 자금제도를 시행하고 있다.

정부에서 지원하는 비영리성 공적제도로, 

자금 준비를 목적으로 가입하게된다.

정부 출연금으로 재원을 조성하여 사업장의 연쇄적인 부도를 방지하고자

지난 1984년 1월 부터 시행된 제도인데,

정부 산하기관인 중소기업중앙회에서 운용.관리하고 있다.

은행 대출이나 정책 자금처럼 가입 즉시 자금이 지급되는 제도가아닌,

저축성 대출 제도이다.

당장 사업장이 어려워서 가입하기 보다는 코로나19와 같은 상황이 닥쳐올

경우를 대비하기 위해 가입하는 제도이다.

'만약을 위해 가입하는 저축성 자금제도'이다

따라서, 가입한 업체는 매월 적립할 수 있는 금액은

최소 10만원부터 최대 300만원으로,

사업장의 희망대로 선택할 수 있다.

가입기간 도중 금액을 조정할 수도 있다.

가입기간은 20개월부터 60개월 까지 다양하게, 사업장의 재량으로 선택할 수있다.

ㅁ 장려금 지급 예시

- 월 납입금, 100만원 - 가입기간, 42개월 - 만기 시 이자    741,040원

- 월 납입금, 200만원 - 가입기간, 30개월 - 만기 시 이자  1,482,080원

- 월 납입금, 300만원 - 가입기간, 20개월 - 만기 시 이자  2,223,120원

현재 은행에서 실시하고 있는 대부분의 적금이 0%대 금리로 돌입하면서

이자가 거의 없다. 하지만, 중소기업공제사업기금은 1.75%의 이자를

분기별로 지급함으로써 사업장의 자금 활용폭을 넓혔다.

최소 4회이상 납입 후 부터 대출을 신청할 수 있는 제도이다.

게다가 신용등급에 영향을 주지도 않고, 중도에 상환을 하더라도, 중도상환수수료가

발생하지 않는다.

'자금'난 발생 시 즉시 대출을 신청해 자금을 조달 할 수 있다. 

총 부금 잔액을 기반으로 '자금'한도가 결정되는데, 

만약, 총 납입금 3천만원 이라면, 심사를 통해 무보증으로

최대 9천만원까지 지원받을 수 있다.

이율은 사업장 상황에따라 다른다. 

매출액이 하향세인지 상향세인지에따라 결정된다.

중조기업중앙회와 협약을 맺은 지자체에서 별도로 실시하고있는

'이자 지원 사업'을 신청하면 대출 이자를 감면받을 수 있다

'이자 지원 사업'을 신청할 수 있는 대상은 서울, 부산, 울산, 대구, 경북, 
광주, 전남, 대전, 충남, 세종, 강원, 춘천, 충북, 전북, 경남, 제주, 인천, 경기, 
원주, 천안, 고양 등에 사업장이 소재한 공제 기금 가입 업체이다. 
대출 이자를 1.0~3.0% 감면받을 수 있다

#. 출처 - KBIZ중소기업공제사업기금 - 

중소벤처기업부

식당 카페 등 소상공인 보증 확대

* 소상공인진흥공단 경영안정자금, 기업은행 초저금리대출, 시중은행 이차보전대출

중소벤처기업부는 12월 11일 부터 2%로 대출받을 수 있는

지역신용보증재단의 '긴급유동성 특례보증'을 개편한다고 밝혔다

식당.카페도 지원 업종에 추가하고 소상공인 1차 프로그램에서 

이미 대출을 받은 소상공인(3천만원 이하에 한함)도 중복해 지원받을 수 있다.

ㅁ 업종 추가 ; 식당 카페 포함

기존에 식당과 카페는 고위험시설에 포함되지 않았지만

최근 중앙안전대책본부에서 중점관리시설로 지정됨에따라

사회적거리두기 2단계부터 식당은 21시 이후, 카페는 상시 포장과 배달만

허용되는 등 매출 감소가 심화될 것으로 예상되어

지원 대상으로 포함했다

2단계 이하 지역에서는 식당, 카페, 단란주점, 감성주점, 헌팅포차, 노래방, 실내 스탠딩공연장, 

직접판매 홍보관, 학원, PC방, 실내체육관 시설에 대출이 가능하다

향후, 2.5단계 이상 격상되는 지역에는 이.미용업, 목욕장, 상점 등 일반 관리시설까지

지원대상이 확대돤다

ㅁ 중복지원 가능

코로나19가 장기화됨에따라 자금수요가 지속되어 소상공인

1차 프로그램, 3천만원

2차 프로그램, 2천만원

을 이미 대출 받은 분들도 본 상품을 통해

천만원 추가로 지원받을 수 있게됐다.

위 사항 외에 대출금리, 보증비율, 대출한도 등의 조건은 기존과 동일하다.

개편된 프로그램은 오는 12월 11일부터 국민.농협.신한 등 전국12개

시중은행과 16개 지역신용보증재단을 통해 접수 및 신청할 수 있다.

*국민, 농협, 신한, 우리, 하나, SC제일, 경남, 광주, 대구, 부산, 전북, 제주은행

#.출처 - 중소벤처기업부 기업금융과 - 

근로복지공단 생활안정자금 신청방법

자격 융자대상 확대안내

근로복지공단은 12월 8일 부터 생활안정자금 융자대상을 다음과 같이 확대한다고 밝혔다.

기존에는 저소득근로자, 산재보험에 가입한

13개 직종에 대해서만 생활안정자금 융자가 가능했다

이제는 전속성이 낮은 형태의 특수형태근로종사자(산재보험가입여부 무관).

산재보험에 가입한 1인 자영업자까지 융자를 받을 수 있다.

ㅁ 생활안정자금 융자대상

-저소득근로자

-모든 특수형태근로종사자 *산재보험 가입 여부 무관

-산재보험에 가입한 1인 사업주

ㅁ 근로자 생활안정자금 융자사업이란

-저소득 취약계층을 위해 결혼자금, 의료비 등 생활필수 자금, 체불임금 에 대한

생계비를 저리로 융자해주는 제도를 말한다.

ㅁ 신청대상

-신청일 현재 사업장에서 3개월 이상 근무중이고, 전년도 월평균 소득이 중위소득 2/3이하

근로자(2020년 기준 월259만원)

-올해말까지 소득요원 완화로 중위 소득이하 (월388만원) 까지 신청 가능

-특수 고용 근로자의 경우 소득액에 상관없이 신청가능

ㅁ 융자조건

-연 1.5%, 1년 거치 3년(4년) 원금균등분할상환

-소액생계비는 1년 거치 1년 상환

ㅁ 융자종류 및 한도

-의료비, 부모요양비, 장례비, 혼례비, 자녀학자금, 생계비, 소액생계비, 임금체불 생계비

-총 1250만원 범위내 융자

ㅁ 담보여부

-공단 신용보증지원제도 이용

-보증료 연 0.9% - 1.0% 별도 부담

ㅁ 신청처리절차 및 신청방법

-근로복지공당 방문 또는 인터넷 근로복지공단서비스 이용

# 출처 - 근로복지공단 - 

Date 2023-06-12

※ 참조  wuhan la-pandemia-de-covid-19

12 Jun, 2023

우한 과학자들은 COVID-19 전염병이 시작되기 전에 위험한 바이러스를 만들었다 고 밝혔습니다.
조사관 그룹은 내부 메모, 이메일, 기밀 보고서 및 수백 개의 문서를 분석하여 결론에 도달했습니다.

우한 바이러스 연구소(Wuhan Institute of Virology)의 과학자들은 세계에서 가장 치명적인 바이러스를 결합하기 위해 중국군과 협력했습니다.
중국 과학자들은 2016 년 윈난성 모장의 광산 갱도에서 새로운 유형의 코로나 바이러스를 발견 한 후 돌파구 발표를 중단..

내 생각에 모장이 은폐된 이유는 [군이] 바이러스 생물학 무기와 백신의 이중 용도 능력을 추구하는 것과 관련된

 군사 기밀 때문이라고 생각한다.
코로나바이러스의 기원은 2019년 말 중국에서 바이러스가 등장한 이후 뜨거운 논쟁을 불러일으켰습니다.

중소벤처기업부는 2020년 12월 9일 신종 코로나바이러스감염증(코로나19) 재확산으로

어려움에처한 소상공인을 위해 긴급 대출 지원에 나선다고 밝혔다

대출한도는 업체당 최대 2천만원이며

연 2% 고정금리에 대출기기간 5년(2년 거치).

대출금액은 심사결과에따라 일부 감액 될 수 있으며

2020년 12월 9일 오후 1시 부터 소상공인시장진흥공단 홈페이지를 통해

온라인 신청가능하고, 3천억 규모 예산이 소진될 때까지 실시되기때문에

빠른게 신청하는게 좋다.

1. 코로나 소상공인 3차 지원금 지원대상

소상공인 기준(연평균 매출액+월평균 상시근로자수)에 해당하는 개인 또는 법인 사업자

#.아래 사항은 모두 충족해야 지원 가능

가.사업자등록증 상 개업일이 공고일 전일 일 것

나.영리사업자에 해당할 것(비영리 개인사업자.법인, 조합 등이 아닐 것)

다.정책자금 지원제외 업종이 아닐 것

라.대출제한 사유가 아닐 것

-세금체납및 연체 등

-휴폐업

-자가사업장 권리침해

-매출액 합계가 '19년 1월 1일부터 자금공고일 전일까지 0원인 업체

-허위 부정 신청

#(중복허용) 코로나 1.2차 금융지원 프로그램 등 기존 수급자 지원가능

세금체납과 금융기관 연체 등 대출제한 사유가 없는 개인이나 법인 으로 

소상공인 기준을 충족하는 사업자가 대상이다.

다만, 도박 향락 등 불건적 업종, 사행성 투기 조장업종 등은 대상에서 제외된다.

추가로, 사회적 거리두기 격상에따른 집합금지 및 영업제한 으로 어려움을 겪는

중점관리시설 등의 소상공인은 지역신용보증재단 보증서를 활용해 최대 1천만원을

추가로 대출 받을 수 있다.

금리는 연 2%, 만기 3년, 2년 연장 가능하다. 

전국 12개 시중은행에서 대출 가능하다.

단란주점, 감성주점, 헌팅포자, 노래방, 실내스탠딩공연장, 직접판매홍보관, 일반식당,

카페, 학원 , PC방, 실내체육시설 등이 대출 대상이다.

2. 코로나 소상공인 3차 지원금 지원제외 대상(대출제한)

-세금체납 국세 및 지방세를 체납중인 경우

 (징수유예의 경우 신청가능하며, 체납처분유예의 경우 신청 불가능)

-공단 및 금융기관의 대출금이 대출 신청일 현재 연체 중인 경우

-신청업체가 휴 폐업 중인 경우

-한국신용정보원의 일반신용정보관리규약에따라 신용도 판단정보 또는 공공정보에 해당하는

다음의 경우;

o신용도 판단 정보;연체, 대위변제

o대지금, 부도(어음 거래정지처분 등), 관련인, 금융질서문란 등

o공공정보 ; 세금, 과태료 체납, 채무 불이행 등재, 신용회복지원, 회생, 개인회생, 파산면책 결정

산재, 고용보험료, 임금체납, 국외이주신고에 대한 정보 등

3. 코로나 소상공인 3차 지원금 접수기간

2020년 12월 9일(수) 오후 1시- 자금 소진시까지 한도 소진시 조기 마감될 수 있다.

4. 코로나 소상공인 3차 지원금 지원내용(대출금리, 한도)

-대출금리 연 2% 고정금리

-대출한도 ; 업체 당 최대 2천만원 이내

-대출기간 ; 5년 (2년 거치 후 3년 분할 상환)

-상환방식 ; 거치기간 후 상환 기간동안 매월 원금균등 분할 상환

(전액 또는 일부 임의 조기 상환가능하며, 중도상환수수료는 면제)

5. 코로나 소상공인 3차 지원금 필요서류

-대표자 신분증

-기업(신용) 정보의 수집.이용.제공.조회.활용 동의서

-개인(신용) 정보의 수집.이용.제공.조회.활용 동의서

-사업자등록증

-최근 1년간 표준재무재표증명 또는 부가가치세과세표준증명

-개인면세사업자 ; 부가가치세 면세사업자 수입금액 증명

-최근 1년간 전자세금계산서 합계표(거래처별 합계표)

-주민등록표등본

-(국내)납세증명서

-지방세 납세증명서

-(자가사업장)토지 및 건물 등기사항전부증명서

-(임대사업장)임대차계약서 사본

-4대 보험 사업장 가입자명부

6. 코로나 소상공인 3차 지원금 신청방법

2020년 12월 9일(수) 오후 1시부터 소상공인청책자금 사이트에서 온라인으로 신청할 수 있다.

다만, 서류와 신청자격이 맞는지 꼭 확인해보고, 신청하는걸 추천드린다.

혹시라고 자격이나 서류가 잘 못되었다면 환수되기도 한다.

#. 출처 -  소상공인시장진흥공단 - 

□ OMP 최근 남미 지역 보고

https://www.ebizbank.co.kr/423

이득 보는 금액

대니얼 카너먼 (Daniel Kahneman, 1943~) 노벨 경제학상을 수상한 최초의 심리학자이다. 

'손해만은 피하고 싶다'는 심리가 경제활동에 숨어있다

여러분은 다음의 선택지 A, B 가운데 어느 쪽을 고를 것인가? 
A는 확실하게 240달러를 준다. 
이고,

B는 25%의 확률로 1000달러를 준다.

이다.
미국의 인지 심리학자 대니얼 카너먼 등이 했던 
조사에서는 피험자의 84%가 A를 골랐다. 
대다수의 사람이 적은 액수라도 확실하게 얻는 쪽을 선택했다.

그러면 다음 선택지 C, D의 경우에는 어 떨까?
C는 '확실하게 750달러를 잃는다. 
이고, 

D는 75%의 확률로 1000달러를 잃는다.

이다. 
이 조사에서는 피험자의 87%가 D를 골랐다. 
돈을 잃지 않을 가능성이 있다면 
가령 다소 위험이 커도 회피하지 않고 
도박 할 사람이 많음을 알 수 있다. 
이 결과에서 

'위험을 무릅쓰고라도 손해만은 피하고 싶다.'

고 생각하는 사람이 많은 경향을 알 수 있다.

'손해'의 충격은 '이득'의 2배 이상 느낀다. 

그것은 사람은 손해의 충격은 이득의 충격보다 
약 2.25배 강 하게 느낀다는 것이다. 
카너먼이 고안한 '가치 함수'라는 함수를 사용하면, 
100만 원 손해 보는 일은 225만 원 이득 보는 일과 
심리적 충격이 같다는 결론이 유도된다. 
이런 성과를 바탕으로 카너먼은 현실의 경제 활동에 수반되는 
인간 심리를 중시한 새로운 경제학을 제창했다. 
그것이 '행동 경제학'이다. 

한편, 같은 액수의 투자자금이어도 투자자가 그 자금을 어떻게, 

어떠한 노력을 들여서 마련했는지에 따라 

자금에 대한 애착 역시 달라 질 수 있다. 

오랜 기간 동안 조금씩 꾸준하게
열심히 모은 자금은 노력을 많이 들어간 자금으로 

투자자가 높은 애착을 느낄 것이다. 

그러나 짧은 기간 동안에, 운이 좋아서 별로 노력을 들이지 않고 

쉽게 모은 자금은 상대적으로
투자자가 그다지 큰 애착을 갖지 않을 것이라 생각할 수 있다. 

이렇게 투자자금마다 그 자금을 마련하는데 들어간 

투자자의 노력 정도가 다를 수 있고 

이에 따라 같은 액수의 자금이라 하더라도 자금에 대한 애착이 다를 것이다. 

구체적으로 오랜 기간 동안 많은 노력을 들여 마련한 자금은 

애착이 많이 가는 반면, 

단기간에 쉽게 마련한 자금은 상대적으로 애착이 적을 것이다.

오랜 기간 동안 적금자금의 경우에는 

많은 노력을 들여 자금을 마련했기 때문에 

이에 대한 애착이 커서 손실 회피성 정도가 큰 반면, 

짧은 기간에 주식투자를 통해 상대적으로 적은 노력을 들여 

쉽게 마련한 주식투자이익자금은 적금자금과 비교해서 

상대적으로 자금에 대한 애착이 작을 것이다. 

또한 주식투자이익자금의 경우에는

과거의 투자에서 얻은 투자 수익이 혹시라도 

이번 투자에서 발생할지 모르는 손해, 

손실에 대해 쿠션의 역할을 해 줄 수 있으므로
적금자금보다 손실 회피성 정도가 작을 것이다. 

따라서 동일한 액수의 자금이어도 

그 자금을 어떻게 마련했는지에 따라 손실 회피성 정도가 달라져 

결과적으로 투자 대안의선택이 영향을 받게 될 것이다.

같은 투자 자금이라 하더라도 

그 자금을 어떻게 마련하게 되었는지는 투자자마다 모두 다를 것이다. 

예를 들어 어떤 투자자는 오랜 기간 동안 

매달 조금씩 적금을 넣어 힘들게 자금을 마련한 반면 

어떤 투자자는 좋은 정보를 얻어 주식 투자를 한지 

몇 달 만에 큰 돈을 마련 하기도 한다. 

이렇게 자금마다 자금마련에 들인 노력 정도가 다르고 

이에 따라 같은 자금이라 하더라도 

자금에 대한 애착이 투자자마다 다를 수 있다. 

오랜 기간 동안 노력을 들여서 힘들게 자금을 마련한 경우에는 

자금에 대한 높은 애착을 느끼는 반면, 

단기간에 큰 노력을 들이지 않고 운이 좋아 쉽게 마련한 자금은 

상대적으로 크게 애착을 느끼지 못할 것이다. 

이렇게 자금원천에 들인 노력 정도에 따라 

자금에 대한 애착이 달라져 손실회피성향에 차이가 나타날 수 있다.

한편, 동일한 액수의 투자자금이라 하더라도 

이를 어떻게 준비했는지에 따라 자신의 투자 자금에 대한 애착이 

다를 것이라 생각할 수 있다. 

꾸준히, 오랜 기간 동안 조금씩 자금을 모은 투자자는 

자금을 마련하는데 노력을 많이 쏟았기 때문에 

자금에 더 큰 애착을 느낄 것이다. 

반면, 상대적으로 적은 노력을 들여 쉽게 자금 마련한 경우에는

별로 애착을 갖지 않을 것이다. 

예를 들어, 어떤 투자자는 몇 년 동안 매달 적금을 넣어 

힘들게 자금을 마련한 반면 

어떤 투자자는 운이 좋아 주식투자를 한지 

몇 달 만에 큰 돈을 마련하기도 한다. 

이렇게 자금마다 그 노력 정도가 다르고 

이에 따라 같은 액수의 자금이라 하더라도 자금에 대한
애착정도에 차이가 생기게 된다.

자금원천을 노력이 많이 들어간 적금자금으로 제시한 경우에는 

고위험·고수익의 주식형 펀드보다 

저위험·저수익의 채권형 펀드를 더 선호하였으며, 

반대로 자금원천을 노력이 적게 들어간 주식투자이익자금으로 제시한 경우에는 

고위험·고수익의 주식형 펀드를 더 선호하는 것으로 나타났다.

최근 금융시장에서 마케팅의 중요성이 높아지면서 실무적으로 투자자의 투자행태, 

투자의사결정 및 소비자의 금융 니즈에 대한 관심이 많아지고 있다.

금융 상품 마케터가 고객의 심리와 투자행태를 이해하고 있다면 

훨씬 더 효과적으로 고객에게 자사의 금융 상품을 판매할 수 있을 것이다. 

금융 상품 마케터는 고객이 투자자금을 어떻게 마련했는지 

등을 고려해서 보다 효과적으로 자사의 금융 상품을 추천, 

판매할 수 있을 것이다. 

#. 출처 -국민대학교 경영대학 경영학부 2017. 산업연구 41권 1호

          -자금 원천이 금융상품 선호에 미치는 영향 - 중 에서

새로운 비즈니스,

새로운 아이디어,

모든 새로운 생각들의 연계고리를 밝히다!

언뜻 역사는 무질서하고 대체적으로 어수선한 가운데 드문 드문 혜성처럼 나타난

몇몇 천재들에 의해서 멸망의 위기에서 간신히 도약해온 것처럼 보인다.

그러나 그 배후를 곱 씹어보면 끊임없이 과거에서의 영감을 재해석하는 사람과

당대 최고의 지성이 이루어낸 업적들의 아주 미묘한 긴장으로 조화롭게 짜여 있다.

수백 년 전에는 이해되지 못했거 나,

미개하다고 무시당했거나,

서로의 표현방식이 달라서 틀렸다고 낙인찍혔던

많은 것이 동서양의 교류가 이뤄지고 시간의 흐름에 따라 재해석되고

받아들여지면서 공동 진화 의방향으로 나아가고 있다.

그렇기에 우리는 지금 이해하 지 못하는,

블랙박스 안에 담긴 세상의 작동 원리와 법칙들에 겸허한 자세를 지닐 필요가 있다.

당대에 가짜 혹은 사이비라고 낙인찍히는 것들은 결국,

미래에 옳은 것으로 증명될 수도 있다.

테슬라 모터스의 대표 일론 머스크는

'나는 기존의 것들을 어떻게 하면 더 좋게 만들 수 있을까를 고민하는 사람”

이라고 말한 적이 있다.

전기차는 이미 1800년도에 개발되어 상용화되었다.

그러나 그 당시에는 화석연료가 싸고 풍부했으며,

또한 배터리 기술이 발달하지 않아서 한 번의 충전만으로 갈 수 있는 거리가 짧았기에,

최초의 전기차 회사는 몇 년을 못 버티고 문을 닫고 말았다.

200년이 지나 배터리 기술이 발달하고

화석연료가 고갈위기에 처한 달라진 시대 상황에서는

일론 머스크라는 사람이 과거의 아이디어를 재고하여

새로운 것으로 탄생시켰다.

이 책은 생각들에 대한 생각,

사상들에 대한 사상,

권위와 옳고 그름,

진리와 오류에 대한

우리의 모든 생각을 둘러싼 '태도'를 바꾸도록 한다.

출처 - 리씽크 - 중 에서

아날리 도밍고는 25년간 가사도우미로 일하고 있다. 
토론토에서 살고있는 20만명의 필리핀 사람 가운데 하나인 그녀의 이야기는 매우 전형적이다.
그녀는 젊은 나이에 저축 한 푼 없이 캐나다로 이주해 왔고, 
정식 교육도 받지 못했으며 자신을 받아들여 준 국가에 대해 아는 바가 거의 없었다. 
아날리는 아주 열심히 일했고, 자신과 가족의 삶을 건사할 정도로 자수성가할 수 있었다. 
10년 전, 그녀는 멋지게도 필리핀에 집을 구입할 수 있었다. 
지난 300개월에 걸쳐 필리핀의 가족들에게 돈을 꼬박꼬박 송금했고, 
저축한 돈을 찾아 계약금을 지불했다. 
아날리가 많은 돈을 송금한 덕분에 지금 70세인 어머니는 마닐라에서 집을 구입할 수 있었다.
아날리는 친절하게도 송금 일자에 그녀의 송금 과정을 취재할 수 있도록 허락해 주었다. 
금요일 오후, 아날리는 사장이 손수 서명한 수표를 가지고 근처 은행 지점을 찾는데 15분이 소요되었다. 
창구 직원을 대면하기까지는 5분이 더 걸렸다. 
수표를 입금한 다음, 아날리는 200캐나다달러를 인출했다.
그녀는 현금을 손에 쥐고 버스를 타기 위해 한블록을 걸어갔다.
버스를 타고 그녀가 집의 반대 방향으로 3킬로미터 정도를 더 가서 내린 곳은 우범 지대였다. 
그녀는 네 블록을 더 걸어가 '금융 기관'에 도착해 돈을 송금했다. 
여기는 바로 토론토 성 제임스 타운의 주거 단지 아래쪽에 있는 '아이레미트'의 창구다.
성 제임스 타운은 캐나다에서 가장 가난하고 위험하기로 악명 높은 곳이다. 
'아이레미트' 서비스를 사용하는 사람들 가운데 상당수는 은행계좌가 없으므로, 
이 회사는 수표 현금 교환과 같은 서비스를 시작했다. 
아날리는 서류를 작성하고 열심히 번 돈을 송금했다. 
이러한 작업을 수백 번도 넘게 진행했을 것이다. 
아날리는 200달러를 송금하기 위해 10달러의 고정 수수료를 지급했다. 
필리핀에서는 70세의 어머니가 마찬가지로 힘들고 우스꽝스러운 여정을 거쳐 돈을 찾아야 한다. 
물론 어머니는 은행에 가기까지 3~4일을 기다려야 한다. 
이는 이 절차가 완료되기까지 걸리는 평균적인 시간이다. 
아날리는 버스 정류장으로 돌아가서 버스, 지하철, 버스를 갈아타고 한 시간 후에 집으로 돌아왔다.
송금에 소요되는 비용은 송금액의 5퍼센트에 해당하는 10달러다. 
게다가 1~2퍼센트의 환전 수수료를 부담해야 한다. 
총 7퍼센트를 부담해야 하며, 국제적 평균치인 7.68퍼센트에 비하면 살짝 저렴한 편이다.
둘다 은행의 고객이면서 이러한 과정을 거쳐야 한다는 것은 우스꽝스럽고 기이한 일이다. 
실제적인 총비용은 현금으로 들어가는 비용을 초과한다. 
예컨대, 아날리가 두 시간 일을 못해 소요된 기회비용은 40달러다. 
게다가 그녀는 밤이 되기 전에 우범 지대에 들려야 하므로 일찍 일을 마치고 나와야 했다. 
마닐라에 살고 있는 70대의 어머니가 돈을 찾기 위해 집을 나서는 것 또한 만만한 일이 아니다. 
송금 비용 10달러는 아날리에게 하찮은 액수가 아니며, 어머니는 말할 필요도 없다. 
캐나다에서는 10달러로 한 끼 식사와 한 번의 버스 요금을 해결할 수 있고, 
마닐라에서는 일주일 치 장을 볼 수 있다. 
아날리가 평생에 걸쳐 웨스턴 유니언과 같은 중개기관에 떼인 송금 비용은 무려 수천 달러다. 
전 세계적으로 부과되는 송금 비용은 매월 380억 달러에 이른다.
이역만리에서 본국으로 송금하는 행위는 전 세계의 디아스포라를 하나로 이어 준다. 
디아스포라는 지구 곳곳에 퍼져 있지만 
본국의 문화와 정체성을 버리지 않은 사람들의 글로벌 커뮤니티다.
오늘날의 디아스포라들은 전 지구적인 문제를 풀어 줄 수 있다. 
해외 송금은 개발도상국의 자본 유입 가운데 커다란 부분을 차지하며, 
이 세상에서 가장 취약한 계층들의 삶의 질에 매우 긍정적인 영향을 미치고 있다. 
일부 국가에서는 해외 송금이 국가 경제의 상당 부분을 차지하는 핵심 요소다. 
예컨대, 아이티에서는 해외 송금이 GDP의 20퍼센트를 차지한다.
IMF에 따르면, 
해외 송금을 수령하는 내국인들은 이 돈을 
식품, 의복, 의약품, 주거 등 생활필수품에 소비한다. 
말하자면 해외 송금은 
"달리 불가능한 높은 수준의 소비를 이끌어 수많은 사람을 빈곤으로부터 해방시킨다”
개발도상국으로 유입되는 해외 송금 액은 해외 원조에 비해 서너배 많다
해외 송금이 개발도상국의 빈곤층에 미치는 긍정적인 영향은 잘 알려져 있다.
이처럼 엄청난 경제적 영향에도 불구하고 막대한 송금 비용이 들어간다. 
송금 비용이 송금액의 20퍼센트 후반에 이르는 경우도 있다.
캐나다는 전 세계에서 가장 많은 해외 송금이 유입되는 국가다. 
인구 및 경제 규모에서 1등을 자랑하는 온타리오 주에서는 360만 명이 이민자로 살고 있다. 
이들은 매년 수십 억 달러를 해외에 송금한다.
아날리의 이야기는 캐나다의 전형적인 사례를 대변하므로 주목할 가치가 있다.
토론토의 두페린 몰Dufferin Mall을 생각해 보라. 
이 쇼핑몰에는 고객들의 차량이 꾸준히 들어온다. 
따라서 캐나다나 미국의 여느 쇼핑센터로 착각하기에 충분하다. 
하지만 매주 목요일과 금요일 5시만 되면 아주 다른 일들이 벌어진다. 
손에 수표를 든 수많은 이민자가 쇼핑몰로 내려와 
각종 은행 지점에 들어가서 본국의 가족들에게 돈을 송금한다. 
환전 업소나 웨스턴 유니언의 지점들은 
편의점, 바, 식당에 우후죽 순으로 들어서 송금을 처리해 준다.
아이들을 데리고 버스, 노면 전차, 지하철을 오랜 시간 타면 녹초가 되기 마련이다. 
필리핀 토착어, 광둥어, 스페인어, 펀자브어, 타밀어, 아랍어, 폴란드어 등을 
사용하는 사람들이 어렵게 번 돈을 집에 보내기 위해 쇼핑몰을 찾아 길게 줄을 선다. 
최근에는 줄을 선 사람들이 휴대전화를 들고 
토론토나 외국에 사는 친구와 가족에게 
왓스앱이나 스카이프로 메시지를 보내고, 
게임을 하거나 비디오를 시청한다.

이 돈이 목적지에 도달하려면 몇 주씩 걸리고, 
목적지에서 돈을 찾아가려면 송금 과정과 마찬가지로 
더디고 지루한 과정을 거쳐야한다.
과연 무엇이 잘못된 걸까? 
모든 것이 엉망진창이다.
단, 여기에서 한가지 긍정적인 측면을 주목해 보자. 
기억하라. 
줄 서 있는 사람들 대부분이 스마트폰을 사용하고 있다. 
캐나다 또한 스마트폰이 널리보급되었고, 
전 세계적으로 스마트폰 보급률은 늘어나고 있다. 
캐나다 국민의 73퍼센트가 스마트폰을 보유하며, 
토론토 주민의 보급 비율은 훨씬 높을 것이 확실하다. 
캐나다는 무선망 인프라가 가장 우수한 국가로 손꼽힌다. 
대부분의 캐나다인은 스마트폰을 소유할 뿐 아니라
(충분히 슈퍼컴퓨터로 작동할 수 있다) 
20년 전 공상 과학 영화에서나 가능해 보였던 방식으로 
모바일 웹의 힘을 활용할 수 있다. 
이 사람들은 손가락 하나로 처리할 수 있는 일을 
왜 수십 년 전과 마찬가지로 창구에서 일을 보기 위해 줄을 선 것일까? 
달러는 HD 동영상보다 데이터 량이 훨 씬 적다. 
실제로 스카이프에서 동영상을 보려면 
초당 500킬로비트를 소모한다.
반면 1비트코인을 보내려면 500비트가 필요하다. 
스카이프로 1초 길이의 동영상을 보는 데 필요한 
데이터의 1000분의 1밖에 되지 않는다!
중개인으로 활동하던 제삼자들을 끊어 내고, 
전체 프로세스를 현저히 단순화하면서 
블록체인을 통한 즉각적이고 매끄러운 결제가 가능해진다. 
따라서 사람들은 한 시간씩 줄을 서거나, 
멀리 가거나, 돈을 보내기 위해 밤에 가슴을 졸이며 
우범 지대로 들어설 필요가 없어진다.
오늘날, 수많은 기업과 조직이 비트코인 프로토콜을 활용해 송금 비용을 낮추고 있다. 
그들의 목적은 수십억 달러를 세계 극빈층에게 나눠주는 것이다. 
그들만의 지위와 세습 구조를 이용해 
독점 경제를 구축하려는 소수의 기업들이 이러한 산업을 통제해 왔다. 
하지만 그들은 이러한 기술의 위험성을 알고서 겁을 먹기도 한다.
딜로이트의 암호화폐 부문을 이끄는 에릭 피시니에 따르면, 
결제 서비스에 종사하는 기업들은 
"블록체인이 미칠 영향에 잔뜩 긴장하고 있다. 
웨스턴 유니언, 머니그램 아이레미트 등은 비즈니스 모델이 붕괴할까 봐 노심초사다”
그도 그럴 것이, 
자신의 자리를 차지할 새롭고 파괴력 있는 회사들이 나타날 것이기 때문이다.

루크, 내 친구, 젊은 아날리는 어떻게 할까? 

전 세계 빈곤층을 위한 블록체인 결제 네트워크를 구축하는 데에는 
두 가지 장애물이 버티고 있다. 
첫째, 돈을 보내는 사람들 다수는 현금으로 급여를 수령하며, 
돈을 받는 사람들 또한 현금 기반의 경제 환경에서 살아간다. 
둘째, 선진국과 개발도상국을 가리지 않고 대부분의 사람들은
블록체인을 효과적으로 활용할 지식과 수단을 갖추지 못했다. 
선진국에서 스마트 월렛에 가치를 이전하고, 
마닐라, 포트드프랑스, 라고스의 가두 상인들이 
디지털 결제를 수락하는 현실이 도래하면 현금은 사라질 것이다. 
하지만 우리는 여전히 현금이 필요하다. 
웨스턴 유니언은 이 사실을 잘 알고 있기에, 
지금도 전 세계적으로 50만 곳의 대리점을 유지하는 것에 의미를 두고 있다.
송금액을 현금으로 바꾸려한다면, 
선택지가 제한된다.
웨스턴 유니언에 지점이 한 개뿐이라면 아무런 쓸모가 없다. 
웨스턴 유니언이 몇 십 년간 독점적 지위를 유지할 수 있었던 것은 
네트워크를 구축했기 때문이다.
지금까지 흠이 없고 사용하기 쉬운 '킬러 앱' 기술을 갖춘 회사는 거의 등장 하지 않았다.
아브라 Abra와 같은 회사를 예로 들어 보자. 
아브라라는 이름을 들으면 소규모 카다브라 Cadabra(아마존 초기이름)가 떠오를 수 있다. 
실제로 이 회사는 그러한 명성에 맞게 우리를 실망시키지 않는다. 
아브라는 비트코린 블록체인상의 글로벌 디지털 자산 관리 시스템을 구축하고 있다.
아브라의 목표는 모든 스마트폰을 창구 직원으로 전환해 
네트워크의 다른 구성원을 상대로 현금을 송금하는 것이다. 
우리는 이러한 해결책이 아날리의 송금 과정을 개선했는지 시험해 보고 싶었다.
아날리와 그녀의 노모는 각각 자신의 안드로이드 스마트폰에 앱을 내려받아 설치했다. 
아날리의 통장 잔고는 캐나다달러로 저장되어 있었다. 
아날리는 어머니에게 송금을 시도했다. 
어머니는 거의 즉시 폐소로 송금을 받았다. 
여기에서 아날리의 어머니는 스마트폰에 페소로 가치를 저장하고, 
아브라를 결제 시스템으로 받아들이는 다수의 상인들과 거래할 새로운 옵션이 생겨났다. 
아브라는 결제 메커니즘과 새로운 가치 저장 수단을 통해 
기존 은행의 핵심 역할 두 가지를 효과적으로 대체하고 있다. 
이것 자체만으로도 아주 혁신적인 발상이나, 
재미있는 사실 하나를 빠뜨릴 수 없다. 
어머니가 원하는 것은 현금이다. 
어머니는 현금으로 임대료를 지급하고, 
식품을 구입하고, 거의 모든 비용을 지불한다. 
그녀는 앱을 구동해 인근 네 블록 안에 
네 명의 아브라 사용자가 있다는 것을 감지한다. 
그녀는 네 명 모두에게 메시지를 전송해 자신의 디지털 페소를 
얼마의 현금으로 바꿔 줄 수 있는지 확인한다. 
메시지를 받은 네 명은 얼마에 바꿔 줄지 '입찰'을 개시한다.
한 사람은 3퍼센트, 한 사람은 2퍼센트, 다른 두 사람은 1.5퍼센트로 제안한다.
어머니는 2퍼센트를 제안하는 사람과 거래하기로 마음먹는다.
수수료가 제일 낮지는 않아도 그 사람에 대한 평판이 5개이기 때이다. 
두 사람은 어머니가 집에 가는 길 중간에서 만나기로 약속한다. 
두 사람은 디지털 페소와 현금을 교환하며 수수료 계산을 마친 다음,
각자 갈 길로 나아간다. 
아브라는 이 거래의 대가로 25BP의 수수료를 가져간다.
돈이 토론토를 떠나 필리핀에서 현금으로 교환되기까지, 
한 시간이 채 걸리지 않고 
수수료는 외환 거래와 거래 수수료를 합해 25BP에 불과하다. 
웨스턴 유니언을 통해 거래하려면 7~8개의 중개자
(관련 은행, 은행 지점, 웨스턴 유니언, 창구 직원 등)가 필요한 반면, 
아브라에서는 당사 자 두 명과 아브라 플랫폼만이 필요하다. 
“아, 이제야 알겠어요. 정말 대단하네요!” 
아날리는 이렇게 경탄했다.
아브라가 전 세계적으로 확장하려면 두 가지 난점을 해결해야 한다. 
우선, 서비스의 편이성을 향상하려면 대규모 제공자가 필요하다. 
아날리의 어머니는 가장 가까운 곳에 있는 제공자가 30킬로미터 밖에 있다면 
이 서비스를 사용하지 않을 것이다. 
아브라 또한 이 사실을 잘 알고 있다.
마지막으로 집계한 필리핀의 앱 사용자는 수만 명이다. 
이들은 여건이 무르익으면 거래를 시작할 준비가 되어 있다.
둘째, 이 모델은 제공자와 소비자가  
전자화폐와 현금의 교환 약정을 지킨다는 가정하에 수립될 수 있다. 
하지만 이러한 측면은 크게 우려 할 필요가 없다. 
에어비앤비, 렌딩 클럽Lending Club, 집카와 같은 비즈니스를 보면 
개인들이 서로를 믿지 못한다는 미신을 타파할 수 있다. 
실제로 아브라의 CEO 빌 바히트Bill Barhyd는 
이른바 공유 경제 기업들의 숫자가 폭증하는 현실을 볼 때 
이러한 우려는 별문제가 아니라고 생각했다.
“사람들은 기관보다는 서로서로를 더욱 쉽게 신뢰합니다"
스마트폰이 이 모든 것의 열쇠다. 
스마트폰으로 아파트나 차를 대여하고, 
누군가를 어디에 태워다 주는 것과 마찬가지로, 
스마트폰 자체가 ATM 기기로 활용될 수 있다. 
바히트는 이렇게 말했다. 
“공유 경제 모델에서 기꺼이 시도하는 것들을, 
금전에 대해 시도하지 않고 있는 것을 보면 놀랍습니다. 
하지만 여기에서 P2P 금전 대여는 예외인 것 같 습니다.” 
그는 이렇게 덧붙인다. 
“당신들이 아브라를 믿는 것보다 당신들 서로를 믿는 것이 
우리에게는 더욱 중요합니다. 
당신들이 서로를 믿으면 아브라를 알게 되고, 
아브라를 좋아하게 되고, 
더 나은 환경을 경험하게 될 확률이 높아집니다.” 
그 결과 언젠가는 플랫폼을 신뢰하게 된다.
아브라는 송금 애플리케이션이라기보다는 
가치 교환을 위한 새로운 글로벌 플랫폼이며, 
신뢰하기 어려운 분산식 블록체인 네트워크, 
스마트폰 기술의 위력, 
네트워크상에서 피어들을 신뢰하고 싶은 
인간의 성향을 공평하게 결합한다. 
사용자들은 기존 화폐로 가치를 저장할 수 있고, 
네트워크를 통해 가치를 전송할 수 있으며 
확대를 거듭하는 상인들의 네트워크상에서 대금을 지불할 수도 있다.
이로써 아브라는 웨스턴 유니언뿐 아니라 
비자와 같은 신용카드 네트워크로도 작동하게된다.
바히트는 다음과 같이 말한다.

'웨스턴 유니언식 거래를 위한 결제 체계와 
비자식 거래를 위한 결제 체게는 완전히 다르다. 
하지만 개인 대 상인의 결제, 개인 대 개인의 결제를 위해 사용되는 
아브라식 거래를 위한 결제 체계는 완전히 똑같다.
(...) 
우리는 국내 및 해외에서 작동할 수 있는 단일한 해결책을 찾았다. 
이는 처음으로 개인 대 개인, 개인 대 상인의 결제 모두에서 사용될 수 있다.'

아브라는 마침내 글로벌 대기업으로 성장해 
세계 최대 금융 기관들을 위협할 수도 있을 것이다. 
하지만 지금 당장은 중요한 글로벌 문제를 해결하기 위한 
간단하고도 우아한 해결책일 뿐이다. 
이듬해의 해외 송금액 합계가 5천 억 달러 후반에 
이를 것이라고 예상되는 상황에서, 
이 시장은 결코 무시해도 좋은 시장이 아니다.

 출처 - 블록체인혁명- 중에서